第五章 财产 · 财产转移
保险单，离婚怎么分
要点
看是谁买的、什么时候买的、保的谁。
婚后用共同财产买的，现金价值有的算共同财产，可以分；婚前买的、婚后自己继续交的，有可能算个人财产，但婚后交的那部分可能要给对方补偿。
规则
《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条2021年1月1日施行
夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：……（五）其他应当归共同所有的财产。
《最高人民法院第八次全国法院民商事审判工作会议（民事部分）纪要》关于夫妻共同财产认定问题第 4 条（裁判指引，非法律或司法解释）
婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。
《中华人民共和国保险法》（2015年修正）第四十一条
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
分的是现金价值，不是保费
分的是保单的现金价值，不是已经交的保费。婚内用共同财产买的，保单归投保人，补偿对方现金价值的一半〔1〕〔2〕。 有保单贷款的，先把贷款本息扣掉，再算补偿〔3〕。分居后投在子女名下的保单，也可能被认定为共同财产〔3〕。法院明确说过"对保险费进行分割不合理"，按现金价值综合酌定〔4〕。 现金价值还可以被强制执行：被执行人名下的保单，法院可以执行现金价值；离婚时没分割的，另案解决〔5〕。
检索过程、样本与局限见调研报告。
怎么做
- 先查清保单。 投保人、被保险人、受益人分别是谁，险种（重疾/寿险/年金/分红/万能），已交保费，当前现金价值，有没有保单贷款。
- 调现金价值证明。 用投保人账号在保险公司 App 查，或让保险公司出具现金价值表；诉讼中可申请法院调查。
- 选处理方式。 想留保障 → 保单归投保人、补偿一半；不想要 → 退保分现金价值，但会损失本金和保障。
- 扣除保单贷款。 为缴保费贷的款是共同债务，先扣本息再对半分。
- 处理投在子女名下的保单。 分居后、感情破裂后投保且对方不知情的，可能仍算共同财产；主张是赠与的，要证明对方知情且同意。
- 离婚后尽快变更受益人。 带离婚证、身份证到保险公司书面变更；前配偶是受益人的，不改可能仍能领保险金。
容易出错的地方
- 要求分保费。 法院分的是现金价值，保费已经转化为保险责任准备金，退保才能变现。
- 漏掉投在子女名下的保单。 不是写了孩子名字就一定算孩子的，要看投保时间、资金来源、对方是否知情同意。
- 忘了保单贷款。 有贷款的保单，现金价值要先扣本息。
- 离婚后不改受益人。 前配偶仍是受益人，出险后保险金可能归对方，事后再争很被动。
- 以为保险能避债。 保单现金价值属于投保人的财产权益，可以被执行。
- 忽略"已退保"的退保金。 离婚前后退保领走的钱，属于共同财产，可以主张分割。
常见误解
| 以为 | 其实 |
|---|---|
| "保险写谁名就是谁的。" 看是不是用共同财产投保、什么时候投保。 | |
| "离婚保险必须退保。" 可以不退，由投保人补偿对方一半现金价值。 | |
| "给孩子买的保险不能分。" 分居后投保、对方不知情的，仍可能按共同财产处理。 | |
| "保险金是受益人的，谁都动不了。" 保单现金价值可以被执行；受益人没变更时前配偶仍可能受益。 | |
| "保费交得多就分得多。" 分的是现金价值现值，不是累计保费。 | |
引用来源核对用 · 5 条
- 〔1〕（2019）鄂2802民初5289号，利川市人民法院，2019-09-10：补偿 56737.81 元。
- 〔2〕（2023）琼02民终3758号，三亚市中级人民法院，2024-03-13：维持 55135.47 元。
- 〔3〕（2021）吉0523民初471号，辉南县人民法院，2021-09-06：补偿 89872.87 元，扣除保单贷款。
- 〔4〕（2014）宝民一（民）初字第3229号，上海市宝山区人民法院，2014-12-01：酌定补偿 11000 元。
- 〔5〕（2023）青0102执异19号，西宁市城东区人民法院，2023-05-16：驳回执行异议，现金价值可执行。
以上判决均经元典案例详情接口核对原文。